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堵住電信網(wǎng)絡(luò)犯罪的門路 “睡眠賬戶”將被加速清理
進(jìn)入7月份，全國又有多家銀行對長期不動的個人賬戶開啟了清理工作，即清理“睡眠賬戶”。實際上，自2020年10月，國務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議決定在全國范圍內(nèi)開展“斷卡”行動以來，銀行業(yè)已陸續(xù)著手清理“睡眠賬戶”，以更好地保障持卡人合法權(quán)益。
何為“睡眠賬戶”？為何要清理“睡眠賬戶”？清理是否意味著直接銷戶？若被清理后還想使用，持卡人如何恢復(fù)賬戶功能？
何為“睡眠賬戶”
作為支付體系的重要組成部分，近年來，銀行賬戶在企業(yè)、個人的生產(chǎn)生活中扮演的角色越發(fā)重要，其開立數(shù)量也一直呈上升趨勢。
中國人民銀行最新數(shù)據(jù)顯示，截至2021年一季度末，全國共開立個人銀行賬戶127.79億戶，較上季度末增加3.18億戶，人均擁有銀行賬戶數(shù)達(dá)9.05戶。
但值得注意的是，其中不乏“睡眠賬戶”。經(jīng)濟日報記者根據(jù)多家銀行發(fā)布的公告發(fā)現(xiàn)，所謂“睡眠賬戶”，多指那些連續(xù)三年以上(含三年)未發(fā)生客戶主動交易，賬戶余額為零，且未簽訂信用卡、個人貸款還款及其他代收代付協(xié)議的賬戶。
除了以上類型，“睡眠賬戶”通常還指那些“存量異常賬戶”。根據(jù)央行發(fā)布的《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》，自2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶需再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
其中，Ⅰ類戶有實體卡或存折，主要用于現(xiàn)金存取、大額轉(zhuǎn)賬、大額消費、購買投資理財產(chǎn)品等；Ⅱ類戶、Ⅲ類戶沒有實體卡，屬于電子賬戶，在已有的Ⅰ類戶基礎(chǔ)上增設(shè)，Ⅱ類戶主要用于個人日常刷卡消費、網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)繳費等，還可以購買開戶銀行的投資理財產(chǎn)品，Ⅲ類戶主要用于金額較小、頻次較高的交易，尤其適用于移動支付業(yè)務(wù)。
針對此前已在同一家銀行開立多個Ⅰ類戶的情況，監(jiān)管部門提出，銀行應(yīng)當(dāng)對同一存款人開戶數(shù)量較多的情況進(jìn)行摸排清理，要求存款人作出說明，核實其開戶的合理性；如果無法核實，銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)存款人撤銷或歸并賬戶，或者降低賬戶類別，例如將Ⅰ類戶降為Ⅱ類戶等。
例如，中國郵儲銀行已逐步、分批對同一客戶名下個人結(jié)算賬戶超標(biāo)準(zhǔn)數(shù)量進(jìn)行清理，標(biāo)準(zhǔn)為Ⅰ類戶1個、Ⅱ類戶5個、Ⅲ類戶5個?！叭绻馁~戶存在上述情況，請您本人持有效實名證件，盡快到我行任意網(wǎng)點進(jìn)行合理性登記、降級以及銷戶處理?！编]儲銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，逾期未清理的賬戶，該行將限制金融服務(wù)。
“清理”并非“銷戶”
如果個人“睡眠賬戶”已被清理，是否意味著該賬戶被徹底銷戶、不能再使用？并非如此。記者發(fā)現(xiàn)，除部分銀行在公告中明確表示“銷戶”，多家銀行的“清理”工作實際上只是限制了該賬戶的部分金融服務(wù)功能。
中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布公告稱，該行于2021年3月10日起開展個人長期不動戶的銷戶清理工作，用戶可在3月10日前持有效身份證件到該行的營業(yè)網(wǎng)點辦理激活手續(xù)，如未在此前對符合銷戶清理條件的借記卡進(jìn)行激活，該行將對清理范圍內(nèi)的個人借記卡進(jìn)行銷戶。
中國工商銀行則在公告中表示，如果某“睡眠賬戶”被清理，其賬戶功能將被調(diào)整為非柜面業(yè)務(wù)只收不付。
值得注意的是，銷戶、限制交易的賬戶并不包括以下類型。一是政策類賬戶，如金融社?？ā④娙吮Ｕ峡?、武警軍人保障卡、退役軍人擁軍優(yōu)撫卡、公積金聯(lián)名卡等；二是特色賬戶，如理財金賬戶卡、財富理財金卡等。
“如果您的賬戶在清理范圍內(nèi)，但是您希望繼續(xù)使用，要在清理工作正式開始前完成一筆動賬交易，用于激活賬戶?！惫ば邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說，動賬交易包括存取款、匯入?yún)R出、轉(zhuǎn)賬、消費、繳費等主動動賬交易，但不包括結(jié)息、查詢、司法凍結(jié)、司法扣劃等非客戶主動發(fā)起的動賬交易。
該負(fù)責(zé)人還表示，如果逾期未激活，工行將把該賬戶的功能調(diào)整為非柜面業(yè)務(wù)只收不付，若用戶需要繼續(xù)使用該賬戶，可以去銀行的營業(yè)網(wǎng)點核驗身份，然后恢復(fù)賬戶功能。
但值得注意的是，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，盡管各家銀行均已通過多種方式對持卡人進(jìn)行了提前通知，如網(wǎng)站公示、向持卡人發(fā)送短信等，但仍有部分受訪持卡人表示自己對此“不知情”，或者未仔細(xì)閱讀相關(guān)信息。
對此，多位業(yè)內(nèi)人士表示，為減少銀行、用戶之間的信息不對稱，一方面，建議銀行可增加電話通知這一更加人性化的服務(wù)方式；另一方面，持卡人也應(yīng)該養(yǎng)成定期盤點、查看銀行賬戶的習(xí)慣，增加風(fēng)險管理意識，以防自己長期不使用的賬戶被不法分子盜用。
有效防范電信詐騙
為何要開展“睡眠賬戶”清理工作？核心原因是落實監(jiān)管要求，積極響應(yīng)“斷卡”行動，防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險，保障個人賬戶的資金安全。
2020年10月，國務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議召開，部署全國“斷卡”行動。公安部相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，非法開辦販賣電話卡、銀行卡是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件持續(xù)高發(fā)的重要根源，危害十分嚴(yán)重。
為此，要切實采取堅決、果斷的措施，嚴(yán)厲打擊整治非法開辦販賣電話卡、銀行卡違法犯罪，堅決遏制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪高發(fā)態(tài)勢，維護(hù)社會治安大局穩(wěn)定。
在偵辦電信網(wǎng)絡(luò)違法案件的過程中，公安機關(guān)發(fā)現(xiàn)，不法分子往往通過賬戶買賣來獲取個人銀行賬戶，特別是長期閑置的“睡眠賬戶”，很容易為賬戶買賣提供可乘之機。
對此，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人明確表示，出租、出借、出售、購買銀行賬戶或者支付賬戶是違法犯罪行為，不僅影響單位或個人信用記錄，還需要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。對銀行網(wǎng)點和支付機構(gòu)來說，應(yīng)加強對違法辦卡、出租賬戶行為的識別和監(jiān)控，采取措施減少出租、出售銀行賬戶和支付賬戶行為的發(fā)生。
那么接下來，持卡人應(yīng)如何保障自己的合法權(quán)益？多家銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，應(yīng)重點注意以下兩點。
第一，要妥善保管自己的銀行卡及支付賬戶，切不可貪圖小利而出售、出租銀行卡，銀行卡一旦丟失，應(yīng)及時更改密碼或掛失、補辦。
第二，及時對持有賬戶進(jìn)行分類處置并妥善保管。其中，對確實不再需要使用的銀行卡或存折，應(yīng)及時到銀行辦理銷戶，或者把一些主要用于網(wǎng)絡(luò)支付、小額高頻支付的Ⅰ類戶降級為Ⅱ類戶、Ⅲ類戶，由此，既能夠?qū)崿F(xiàn)個人資金的集中管理，又可以防范網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險。
關(guān)不掉的手機APP廣告，該治
【核心閱讀】
目前，某些手機APP廣告難以關(guān)閉、侵犯隱私、誘導(dǎo)點擊等問題屢禁不止，給手機用戶帶來困擾。
針對這一問題，工信部等部門采取多種舉措，督促企業(yè)依規(guī)整改。手機APP廣告亂象帶來哪些風(fēng)險？如何治理亂象，更好保護(hù)用戶權(quán)益？記者展開采訪。
打開一些手機APP，便會遭遇彈窗廣告，想關(guān)閉卻找不到按鈕；有些彈窗顯示網(wǎng)絡(luò)故障，點擊查看后，卻跳轉(zhuǎn)到了廣告頁面；在某款電商APP上瀏覽過的商品，進(jìn)入其他APP時竟反復(fù)收到同類商品的廣告推送……手機APP給人們生活帶來了便利，但隨之出現(xiàn)的開屏彈窗廣告也給用戶帶來了困擾。
針對用戶反映強烈、投訴較多的手機APP誘導(dǎo)用戶點擊跳轉(zhuǎn)、彈窗廣告難以關(guān)閉等違規(guī)行為，近期，工信部進(jìn)行了集中整治，督促企業(yè)重視用戶訴求、按照要求整改。數(shù)據(jù)顯示，今年第二季度，手機APP開屏彈窗信息用戶投訴舉報數(shù)量環(huán)比下降50%，誤導(dǎo)用戶點擊跳轉(zhuǎn)第三方頁面問題同比下降80%。
虛假信息誘導(dǎo)點擊、濫采濫用個人信息，某些手機APP廣告侵犯用戶權(quán)益
“一打開某款出行APP，就彈出金融推廣的窗口廣告，關(guān)閉按鈕看不清，費半天勁才找到?！痹诒本┦泻５韰^(qū)工作的尹女士告訴記者，類似這樣的APP不在少數(shù)，影響了使用體驗。
尹女士的使用經(jīng)歷并非個案。來自上海市消費者權(quán)益保護(hù)委員會的數(shù)據(jù)顯示，在對600款手機APP廣告行為進(jìn)行分析測試后，發(fā)現(xiàn)有58%會彈出廣告，其中69.7%沒有“關(guān)閉鍵”。
“手機APP用戶權(quán)益保護(hù)，關(guān)乎人民群眾獲得感、幸福感和安全感?！敝袊娮有畔a(chǎn)業(yè)發(fā)展研究院網(wǎng)絡(luò)安全研究所所長劉權(quán)介紹，從近來的用戶投訴情況來看，主要存在以下手機APP廣告亂象——
彈窗信息標(biāo)識近于無形，手機廣告關(guān)不掉、退不出。“多數(shù)手機APP在使用時會彈出廣告，部分廣告沒有‘關(guān)閉鍵’，用戶只能被動接受，無法自行關(guān)閉?！眲?quán)說，還有部分廣告的關(guān)閉入口選項設(shè)置隱蔽，關(guān)閉流程繁瑣，用戶難以發(fā)現(xiàn)，損害了用戶的使用體驗。
頁面以虛假信息誘導(dǎo)用戶點擊跳轉(zhuǎn)。中國信通院泰爾終端實驗室信息安全部主任寧華說，部分APP在打開后會出現(xiàn)“內(nèi)存已滿，立即清理”“電池過熱，立即降溫”“攔截到木馬，立即查殺”“您有百元話費補貼，請領(lǐng)取”等頁面，用文字、圖片、視頻等方式誘導(dǎo)用戶點擊，實則向用戶推送未經(jīng)審核的一些產(chǎn)品，甚至是違法內(nèi)容，嚴(yán)重侵犯了消費者的安全保障權(quán)。
某些手機APP濫采濫用個人信息、侵犯消費者隱私?！爱?dāng)用戶在一個手機APP中點擊某類廣告后，會在其他手機APP中接收到大量相同類型的廣告，涉嫌侵犯用戶隱私權(quán)?！眲?quán)說。
“APP廣告亂象損害了用戶體驗，破壞網(wǎng)絡(luò)服務(wù)秩序，潛藏的風(fēng)險不小?！睂幦A說，“某些手機APP違背用戶意愿肆意下載安裝或開啟第三方應(yīng)用或頁面，侵犯了用戶的合法權(quán)益和隱私安全，必須加大力度治理。”
高額廣告利潤驅(qū)使、投放方式復(fù)雜多樣，手機APP廣告亂象需深入治理
2020年3月，國家市場監(jiān)督管理總局等十一部門聯(lián)合印發(fā)通知，強調(diào)將加大監(jiān)測監(jiān)管力度，堅決遏制移動APP、自媒體賬號等虛假違法廣告多發(fā)、易發(fā)態(tài)勢；
2020年10月，國家網(wǎng)信辦針對手機APP彈窗廣告亂象，出臺了首批專項整治名單；
今年7月，工信部在持續(xù)開展的手機APP專項整治行動中，就APP開屏信息頁面中存在利用文字、圖片、視頻等形式欺騙誤導(dǎo)用戶跳轉(zhuǎn)等問題進(jìn)行了集中整治。截至目前，68家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已按要求完成整改。
“整治行動取得顯著成效，互聯(lián)網(wǎng)廣告相關(guān)的多項規(guī)范性文件也已經(jīng)發(fā)布，但有些手機APP呈現(xiàn)出‘問題頻出—監(jiān)管治理—安全平穩(wěn)—再次復(fù)現(xiàn)’等特征，手機APP廣告亂象仍然需要深入治理?！眲?quán)說。
“廣告投放是當(dāng)前手機APP流量變現(xiàn)的主要方式?！睂幦A認(rèn)為，“手機APP廣告通常按照點擊率、轉(zhuǎn)化率進(jìn)行計費結(jié)算，一些手機APP利用惡意推送等方式，提高廣告展示次數(shù)、用戶點擊次數(shù)和下載安裝次數(shù)，從而獲得更高收益。”
某些手機APP常通過圖片和視頻設(shè)置“購買鏈接”，點擊后直接跳轉(zhuǎn)至其他平臺購買頁面，作為廣告展示平臺的此類手機APP往往借此逃避責(zé)任。劉權(quán)認(rèn)為，在實際管理過程中，手機APP廣告投放方式復(fù)雜多樣，一些平臺常利用不同技術(shù)手段強化廣告設(shè)置。針對海量廣告行為，監(jiān)管方應(yīng)加大甄別力度。
加大行政執(zhí)法力度，完善侵權(quán)救濟機制，營造更安全的使用環(huán)境
“手機APP廣告亂象涉嫌侵犯消費者隱私權(quán)、安全保障權(quán)、知情權(quán)?！眲?quán)介紹，根據(jù)廣告法第四十四條、互聯(lián)網(wǎng)廣告管理暫行辦法規(guī)定，利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布、發(fā)送廣告，不得影響用戶正常使用網(wǎng)絡(luò)，在互聯(lián)網(wǎng)頁面以彈出等形式發(fā)布的廣告，應(yīng)當(dāng)顯著標(biāo)明關(guān)閉標(biāo)志，確保一鍵關(guān)閉。
針對手機APP廣告亂象，有關(guān)專家表示，仍須從加強行政執(zhí)法、完善救濟機制等方面發(fā)力，不斷加大對違規(guī)廣告的整治力度。
“相關(guān)部門應(yīng)積極利用技術(shù)手段，對基于數(shù)據(jù)分析進(jìn)行精準(zhǔn)識別和廣告投放的商業(yè)行為進(jìn)行識別?！眲?quán)說，相關(guān)部門應(yīng)強化廣告彈窗過濾等技術(shù)手段的應(yīng)用，推動手機APP平臺開發(fā)廣告過濾及屏蔽工具，并為用戶開啟廣告過濾功能的選項。
“目前，中國廣告協(xié)會和中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會正聯(lián)合業(yè)界企業(yè)共同制定《移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序（APP）啟動屏廣告行為規(guī)范》，引導(dǎo)兩協(xié)會會員依法從事啟動屏廣告活動，保障用戶正常使用手機APP，推動啟動屏廣告健康、規(guī)范發(fā)展。”中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會有關(guān)負(fù)責(zé)人說。
“從保護(hù)消費者權(quán)益的角度，應(yīng)推動完善手機APP廣告侵權(quán)救濟機制，建立、暢通用戶投訴渠道，完善對被侵權(quán)消費者的救濟服務(wù)?！庇嘘P(guān)專家認(rèn)為，“針對因廣告中虛假內(nèi)容所引發(fā)的人身、財產(chǎn)安全風(fēng)險，可積極探索消費者廣告安全保險制度，做好消費者相關(guān)權(quán)益的保護(hù)?！?/span>
據(jù)介紹，工信部將不斷加大工作力度，扎實推進(jìn)手機APP廣告專項整治往深里走、向?qū)嵗锶?，強化提升用戶感知，為廣大群眾營造更安全、更健康、更干凈的手機APP使用環(huán)境。
